Что такое льготная ипотека

Льготная ипотека — это кредит на покупку жилья, проценты по которому частично оплачивает государство. Вот как это работает:

• Правительство разрабатывает и утверждает льготные ипотечные программы для отдельных категорий граждан.
• Банки, которые принимают участие в программе, выдают заемщикам ипотеку по льготным ставкам: 2–6% вместо 28-30% годовых.
• Государство компенсирует банку разницу в процентах за счет бюджетных средств.

Пример. Заемщик взял кредит на покупку квартиры — 6 млн рублей на 20 лет под 28% годовых. Его ежемесячный платеж — 140 тысяч рублей. С льготной ставкой по ипотеке 6% выплаты снижаются до 40 тысяч в месяц. Разницу в 110 тысяч банку компенсирует государство.

У каждой госпрограммы свои требования к заемщикам. Но общие условия для получения льготной ипотеки такие:

• гражданство РФ;
• платежеспособность — стабильный доход, положительная кредитная история;
• первоначальный взнос не менее 10 или 20% от стоимости жилья;
• отсутствие других льготных кредитов, оформленных после 23 декабря 2023 года.

Банки могут предъявлять дополнительные требования к возрасту заемщика, месту его проживания, к объекту недвижимости. Уточнить их можно на сайте банка или обратиться в его офис.

Семейная ипотека

Семейная ипотека — это программа господдержки для семей с детьми, позволяющая купить жилье по льготной ставке — 6%. Действует до 31.12.2030 года.

Ипотекой могут воспользоваться семьи, где есть:

• хотя бы один ребенок в возрасте до 7 лет;
• ребенок с инвалидностью не старше 18 лет;
• двое и более несовершеннолетних детей, и при этом семья проживает:
  • в небольшом городе — до 50 тысяч жителей;
  • в регионе с низким объемом строительства из списка на сайте ДОМ.РФ.

Максимальная сумма кредита по программе :

• 12 млн рублей — для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.
• 6 млн рублей — для остальных регионов.

Если квартира стоит больше, то заемщик может оформить комбо-ипотеку. Сумму в размерах лимита получить по льготной ставке, остаток — под рыночный процент, который предлагает банк.

Лимиты для комбинированной ипотеки:

• 30 млн рублей — для Москвы и области, Санкт-Петербурга и Ленобласти.
• 15 млн рублей — для других регионов.

Кредит можно потратить:

• на покупку квартиры или частного дома у застройщика — по договору участия в долевом строительстве или договору купли-продажи (ДКП);
• на приобретение участка земли под ИЖС;
• строительство дома по договору подряда с применением счетов эскроу;
• на покупку вторичного жилья в регионах, где нет новостроек:
  • до 31.03.2025 года — только семьи с детьми-инвалидами;
  • с 1 апреля 2025 года — все родители с детьми, подходящие под условия госпрограммы. Но только в неаварийных домах возрастом не старше 20 лет.

IT-ипотека

Сотрудники IT-компаний по-прежнему могут купить квартиру под льготную ставку — до 6% годовых. В 2024 году программу «IT-ипотека» продлили до 31.12.2030 года.

Условия кредита:

• заемщик должен работать в аккредитованной IT-компании из перечня Минцифры, которая применяет пониженные тарифы страховых взносов;
• возраст заемщика — не старше 50 лет;
• стаж работы в компании — минимум 3 месяца на момент подачи заявки.

Есть требования к зарплате специалиста. Ипотеку выдадут сотрудникам с заработком:

• от 150 тысяч рублей до — для Московской, Ленинградской областей и городов-миллионников (кроме Москвы и СПб),
• от 90 тысяч рублей — для остальных регионов.

Максимальная сумма ипотеки для всех регионов России:

• по льготной ставке — 9 млн рублей,
• по комбо-ипотеке — 18 млн рублей.

Кредит можно потратить:

• на покупку квартиры или частного дома у застройщика — по договору участия в долевом строительстве или купли-продажи;
• на приобретение участка земли под ИЖС;
• на строительство дома по договору подряда с использованием счетов эскроу.

Но у этой программы есть ограничения:

• По ней нельзя купить вторичное жилье или рефинансировать ранее оформленную ипотеку.
• Заемщик должен отработать в IT-компании весь срок кредита. При увольнении нужно в течении 6 месяцев найти новую компанию, аккредитованную в IT-сфере. Если он не успеет это сделать — ставка вырастет.
• Если IT-компания потеряет аккредитацию, то для ее сотрудников действует следующее правило:
• для кредитов, оформленных до 31 июля 2024 года ставка не изменится,
• для кредитов, оформленных после 1 августа 2024 года — ставка повысится, пока компания не восстановит аккредитацию.

Арктическая и дальневосточная ипотека

Ипотечную программу для россиян, желающих купить жилье в Дальневосточном федеральном округе (ДФО) и Арктической зоне России, тоже продлили до конца 2023 года. Участником программы могут стать:

• молодые супруги не старше 36 лет,
• неполные семьи — родитель возрастом до 36 лет с несовершеннолетними детьми,
• участники программ «Дальневосточный/Арктический гектар»,
• переселенцы, вынужденно переехавшие из Украины, ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областей,
• работники медицины, образования, ОПК, трудоустроенных в госучреждениях ДФО и Арктики.
• участники СВО и члены их их семей.

Условия кредита:

• срок — до 20 лет;
• процентная ставка — 2% годовых;
• максимальная сумма:
  • 9 млн рублей — если площадь квартиры или дома больше 60 м²;
  • 6 млн рублей — для остальных случаев.

Кредит можно потратить:

• на покупку квартиры или частного дома у застройщика — по договору участия в долевом строительстве или ДКП,
• на приобретение земельного участка под ИЖС,
• на строительство частного дома — самостоятельно или по договору подряда,
• на покупку вторичного жилья:
  • в Магаданской области или на Чукотке;
  • в моногородах из специального перечня;
  • в сельской местности;
  • для вынужденных переселенцев — на всей территории ДФО и Арктики.

Особенности программы:

• Ограничения по возрасту действуют только для первых двух категорий заемщиков — молодых супругов или одиноких родителей.
• При оформлении кредита постоянная прописка в ДФО или в Арктике не нужна. Но после покупки жилья нужно зарегистрироваться по новому адресу в течение 270 дней и сохранять прописку минимум 5 лет. Иначе процентная ставка будет увеличена;
• Дальневосточную и Арктическую ипотеки нельзя рефинансировать. Но можно оформить кредит на покупку жилья по другой госпрограмме или на рыночных условиях;
• Участники программ «Дальневосточный/Арктический гектар» могут взять кредит только на строительство дома на своей земле.

Сельская ипотека

Программа «Сельская ипотека» также продолжает действовать. Однако в конце 2024 года у банков закончились лимиты, и они прекратили выдачу. В 2025 году ожидается возобновление программы, но сроки ее действия пока неизвестны.

Условия кредита:

• возраст заемщика — от 21 до 75 лет;
• процентная ставка — 3% годовых, в приграничных районах — 0,1% годовых;
• максимальная сумма — 6 млн рублей;
• срок — до 25 лет.

Кредит можно потратить:

• На покупку частного дома у застройщика или на вторичном рынке.
• На приобретение участка земли под строительство и домокомплекта (готового набора материалов для сборки дома).
• На покупку квартиры у застройщика в малоэтажном доме не выше 5 этажей, расположенном в опорном населенном пункте. Так называют поселки с численностью менее 50 тысяч человек, расположенные вдалеке от больших городов в которых действуют специальные программы развития инфраструктуры.

Особенности:

• Купить или построить дом можно только в сельской местности — в селе, поселке, небольшом городе (до 30 тысяч жителей). Узнать, подходит ли населенный пункт под условия программы можно на сайте Россельхозбанка.
• Дом, приобретенный на вторичном рынке у частного лица, должен быть не старше 5 лет, у организации — не старше 3 лет.
• В течение 6 месяцев нужно прописаться по новому месту жительства и ежегодно подтверждать прописку в течение следующих 5 лет. Иначе банк повысит процентную ставку по кредиту.
• По программе нельзя рефинансировать ранее оформленную ипотеку.

Льготная ипотека для новых регионов

В 2023–2025 году государство запустило несколько специальных льготных ипотечных программ. Ими могут воспользоваться жители:

• новых регионов России — ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей;
• Белгородской и Курской областей, потерявшие жилье в результате военных действий;
• участники СВО.

Условия кредита:

• ставка — до 2% годовых;
• первоначальный взнос — 10% от стоимости жилья;
• максимальная сумма — 6 млн рублей;
• срок — до 30 лет.

Жители новых регионов могут потратить кредит:

• на покупку квартиры или частного дома у застройщика — по договору участия в долевом строительстве, переуступки прав требования, ДКП;
• на приобретение земельного участка под ИЖС;
• на строительство частного жилого дома по договору подряда;
• на покупку вторичного жилья — только участники СВО и работники государственных, бюджетных и силовых структур.

Жители Белгородской и Курской областей могут приобрести в своем регионе:

• квартиру или дом у застройщика по договору участия в долевом строительстве или ДКП;
• жилье на вторичном рынке;
• земельный участок для на строительства частного дома.

Срок действия программы для жителей новых регионов — до 31.12.2030 года, для жителей Курской и Белгородской областей — до 31.12.2026 года.

Военная ипотека

Военная ипотека — это часть государственной программы НИС (накопительно-ипотечной системы) для военнослужащих. Государство открывает для участников НИС специальные счета и ежегодно перечисляет на них накопительные взносы (в 2025 году — 383 979 рублей). Через три года эти накопления можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Для участников СВО сделано исключение: они могут оформить военную ипотеку сразу после вступления в программу. Пока военный находится на службе, кредит за него погашает бюджет. В 2025 году размер ежемесячного платежа от государства составляет 31 998 рублей.

В программе могут участвовать:

• офицеры, получившие звание после 1 января 2005 года;
• прапорщики и мичманы, заключившие контракт после 1 января 2005 года и отслужившие минимум 3 года;
• контрактники, получившие офицерское звание после 1 января 2008 года;
• сержанты, солдаты, матросы, заключившие второй контракт после 1 января 2005 года;
• мичманы и прапорщики, служившие более 3 лет до 2005 года;
• другие категории военнослужащих из федерального реестра участников НИС.

Ипотечный кредит можно использовать на покупку жилья в любом регионе России:

• квартиры или дома в новостройке по договору участия в долевом строительстве;
• жилья на вторичном рынке;
• жилого дома с земельным участком.

Возвращать кредит не нужно, если военнослужащий:

• ушел в отставку по истечении 20 лет службы,
• уволился после 10 лет службы по уважительным причинам — по болезни, из-за сокращения штата или по семейным обстоятельствам.

При увольнении раньше срока без уважительных причин все ипотечные выплаты от государства придется вернуть.

Процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса по военной ипотеке устанавливает банк. Узнать условия кредитования участников НИС можно на сайте Росвоенипотеки.

Льготный ипотечный кредит позволяет купить квартиру или дом без высокой переплаты. Поэтому не стоит отказываться от покупки жилья из-за высоких процентных ставок. Внимательно изучите условия госпрограмм: возможно вы найдете вариант, подходящий для вашей ситуации.