Условия льготной ипотеки

В России многодетными считаются родители, имеющие трех и более детей. Многодетным родителям трудно накопить на квартиру или дом, ведь большая семья — это большие расходы. Государство предлагает им помощь: выделяет пособия, субсидии, налоговые льготы, участки земли под строительство или квартиры по договору социального найма. 

Но льготной целевой ипотеки для многодетных пока не существует. Зато до 2030 года продолжает действовать семейная ипотека по ставке 6% годовых. Ей могут воспользоваться родители:

• ребенка, родившегося с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года;
• двух и более несовершеннолетних детей старше 7 лет;
• ребенка с инвалидностью.

На полученные деньги они могут приобрести:

• строящуюся квартиру или дом по договору долевого участия;
• готовое жилье у застройщика по договору купли-продажи; 
• участок земли для индивидуального жилищного строительства.

Также на ипотечные средства можно построить жилой дом по договору подряда или рефинансировать кредит, полученный ранее. 

С 1 июля 2024 года в программу внесли изменения. Теперь семьи с двумя и более детьми от 7 до 18 лет не могут воспользоваться льготной ставкой:

• при рефинансировании ипотеки;
• при покупке квартиры в новостройке, за исключением:
  • малых городов с численностью до 50 тысяч человек, за исключением Московской и Ленинградской областей; 
  • 35 регионов с низким объемом строительства из особого списка. 

Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей, для других регионов — 6 млн рублей. Чтобы его получить, требуется первоначальный взнос — не менее 20% стоимости жилья. 

Как оформить семейную ипотеку

Перед тем, как делать заявку на кредит, нужно выбрать квартиру и определиться с банком. Семейную ипотеку выдают многие, но у каждого свои условия и требования. А к концу 2024 года некоторые банки исчерпали льготные лимиты и приостановили выдачу. Поэтому нужно учесть все нюансы и выбрать самый подходящий вариант.

• Если вы покупаете жилье у застройщика, узнайте, в каких банках он аккредитован. А если планируете строить дом по договору подряда, уточните, открывает ли банк счета эскроу для ИЖС.
• Подайте заявку в выбранный вами банк. Заполните анкету и подготовьте документы. Какие именно, зависит от конкретного банка. Вам могут понадобиться:
  • паспорт, СНИЛС;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
  • трудовая книжка или другой документ, подтверждающий занятость;
  • военный билет — мужчинам до 27 лет;
  • документы на кредитуемое жилье.

• Дождитесь одобрения банка. Обычно процесс занимает от нескольких дней до нескольких недель. Банк оценит платежеспособность, сделает запрос в бюро кредитных историй, проверит документы на соответствие условиям семейной ипотеки.
• Если заявку одобрят, приступайте к оформлению кредита. Оплатите первоначальный взнос и подпишите ипотечный договор. Внимательно изучите все условия: процентную ставку, срок погашения, размер ежемесячных платежей.
• После заключения договора зарегистрируйте сделку в МФЦ, оплатите госпошлину. 

Почему многодетной семье могут отказать в ипотеке

Помощь многодетным семьям сейчас в приоритете у государства, но и таким категориям заемщиков иногда могут отказать в льготной ипотеке. Разберемся в причинах, по которым банк может отклонить ипотечную заявку:

• Плохая кредитная история: заемщик имеет просроченные долги, допускает просрочки по кредитам, постоянно берет займы в МФО, имеет статус банкрота.
• Низкий доход. Часто отказывают заемщикам, если их ежемесячные выплаты по ипотеке выше 50% доходов заемщика и его семьи.
• Отсутствие стабильного заработка: когда заемщик не работает официально или не может подтвердить свои доходы.
• Несоответствие условиям льготной программы — объект недвижимости или возраст детей не соответствует требованиям семейной ипотеки.
• Высокая долговая нагрузка — у заемщика и его семьи оформлены другие кредиты и займы на крупные суммы.

У банков есть и другие критерии платежеспособности заемщика. Они учитывают возраст, семейное положение, место работы и проживания заемщика. Количество иждивенцев, в том числе детей, тоже влияет на скоринговый балл. Чтобы повысить шансы на одобрение, нужно иметь стабильный заработок, регулярно проверять кредитную историю, погасить все долги. 

Другие виды помощи многодетным семьям

Семейная ипотека — это отличная возможность для многодетных родителей. Однако у семьи с тремя и более детьми не всегда есть деньги на первоначальный взнос. И ежемесячно вносить ипотечные платежи тоже бывает непросто. Помощь от государства позволяет решить и эти проблемы. 

Материнский капитал. Материнский капитал — это мера финансовой господдержки для семей с детьми. Сертификат на выплату могут получить:

• матери, родившие или усыновившие первого ребенка после 1 января 2020 года, или второго (последующего) ребенка — после 1 января 2007 года;
• отцы  — в случае смерти матери или лишения ее родительских прав;
• сам ребенок — если оба родителя утратили право на получение капитала.

Сумма выплаты каждый год индексируется. С 1 февраля 2024 года на первого ребенка выплачивают 630,4 тысяч рублей, на второго — 833 тысяч рублей.  Деньги можно потратить на разные цели. Например, на образование детей, реабилитацию ребенка с инвалидностью, формирование накопительной пенсии одного из родителей. Есть возможность направить деньги и на улучшение жилищных условий:

• покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке;
• строительство или ремонт жилого дома;
• уплату первоначального взноса по ипотеке;
• погашение долга по ипотечному кредиту.

Семья может воспользоваться материнским капиталом, когда ребенку исполнится три года. Но есть и исключения. Уплатить первоначальный взнос или погасить ипотеку можно сразу после рождения ребенка. И это отличная возможность для многодетных семей обзавестись новым жильем. 

Семьи, в которых  родился третий ребенок, могут получить еще и региональный материнский капитал. Сумму выплаты и цели ее использования каждый регион устанавливает самостоятельно. Но в большинстве случаев многодетным родителям разрешают направить деньги на решение жилищных проблем. В том числе, на погашение ипотеки или первоначальный взнос.

Единовременная субсидия. Субсидия в размере 450 тысяч рублей предоставляется семьям, в которых с 1 января 2019 года родился третий или последующий ребенок. Выплату можно направить на погашение основного долга и процентов по ипотеке, выданной на следующие цели:

• покупка квартиры в новостройке или на вторичном рынке;
• приобретение участка под ИЖС;
• строительство или покупка жилого дома;
• уплата паевого взноса в ЖСК;
• выкуп доли в праве общей собственности, если в результате весь объект переходит в собственность заемщика;
• рефинансирование ипотеки.

Воспользоваться субсидией можно только один раз. Чтобы подать заявление на выплату, нужно обратиться в банк, в котором оформлен кредит. Также это можно сделать в МФЦ или через портал госуслуг. Если заявка будет одобрена, средства на полное или частичное погашение ипотеки поступят на счет банка-кредитора. Программа действует для всех ипотечных кредитов, оформленных до 1 июля 2031 года.