В подготовке материала участвовал эксперт: Наталья Тимошкина, финансовый консультант

Шаг 1. Получить справку об отсутствии задолженности

Часто бывает так, что заемщик вносит последний платеж по кредиту и считает, что погасил долг. А через некоторое время получает письмо с требованием вернуть деньги и испорченную кредитную историю.

Обычно это происходит, когда заемщик допускает просрочки. Если банк начислил штрафы и пени, со временем долг вырастет во внушительную сумму. Поэтому первое, что нужно сделать после выплаты ипотеки —  убедиться, что вы полностью погасили задолженность. Для этого нужно получить подтверждающий документ.

1. Перед внесением последнего платежа позвоните в банк и узнайте точную сумму задолженности на дату погашения.
2. Внесите деньги любым удобным способом.
3. Запросите в банке справку об отсутствии задолженности.

Справка защитит вас от необоснованных претензий банка. Информация о погашении кредита есть и в банковском приложении, но может произойти что-то непредвиденное, например, система даст сбой. Поэтому лучше иметь на руках официальный документ.

Строгой формы для такой справки не существует, но в ней должны содержаться следующие данные:

• ФИО заемщика;
• реквизиты кредитного договора;
• дата последнего платежа;
• сведения о том, что заемщик полностью выполнил обязательство и кредитор не имеет к нему претензий;
• дата выдачи справки.

На справке должны стоять печать банка и подпись сотрудника, который ее выдал.

Шаг 2. Забрать из банка закладную

Ипотечная квартира — собственность заемщика, но только формально. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка: если заемщик не вернет долг, кредитор продаст залоговое имущество, чтобы компенсировать убытки. Для дополнительной защиты банк часто требует закладную. Она упрощает процесс взыскания долга, если заемщик откажется платить.

Закладная — это ценная бумага, которая подтверждает, что заемщик передал квартиру в залог. Чтобы продать объект недвижимости на торгах или перезаложить, держателю закладной достаточно предъявить этот документ без дополнительных доказательств (например, кредитного договора).

До погашения ипотеки закладная хранится в банке. После внесения последнего платежа кредитор обязан вернуть ценную бумагу заемщику. При этом на ней должна стоять отметка о том, что долг выплачен полностью и претензий у банка нет. Чтобы получить на руки закладную, обратитесь в отделение, где оформляли ипотеку.

Шаг 3. Снять обременение

Залог — это обременение, которое ограничивает право собственника распоряжаться квартирой. Пока жилье в ипотеке, он не может продавать, сдавать в аренду, совершать любые другие сделки без согласия банка. Запись об обременении вносят в Росреестр при заключении договора ипотеки.

Чтобы снять с квартиры обременение, заемщику нужно обратиться в местное отделение Росреестра или МФЦ. Для этого понадобятся следующие документы:

• паспорт заемщика;
• закладная;
• справка из банка о полном погашении ипотеки;
• заявление о снятии записи об ипотеке, подписанное сотрудником банка.

Заемщик должен обратиться в Росреестр вместе с сотрудником банка. Но на практике кредитор одновременно с закладной обычно выдает доверенность: ее нужно приложить к пакету документов.

Согласно статье 25 закона «Об ипотеке», запись об обременении Росреестр снимает в течение 3 дней. На следующий день заемщик и банк получают соответствующее уведомление. С этого момента владелец квартиры может совершать с ней любые сделки без согласия банка.

Если закладную не оформляли или выдали ее в электронном виде, заемщику не нужно подавать заявление в Росреестр. Процедуру снятия обременения в этом случае организует банк.

Чтобы подтвердить снятие обременения, можно заказать в МФЦ выписку из ЕГРН или найти информацию по кадастровому номеру квартиры на сайте Росреестра.

Шаг 4. Выделить доли членам семьи

Это необходимо сделать, если для ипотечных выплат использовали маткапитал. Владелец сертификата обязан соблюдать интересы детей при использовании этих денег — выделить им доли в купленном жилье. Если этого не сделать, государство может потребовать вернуть маткапитал.

Закон не устанавливает обязательный размер детской доли. Можно, например, распределить квартиру поровну между всеми членами семьи. А можно выделить детям доли пропорционально внесенному маткапиталу. Например, семья с двумя детьми оплатила сертификатом 15% от стоимости квартиры площадью 60 м². Значит, на детские доли приходится 9 м², то есть по 4,5 м² на каждого. Остальные 55,5 м² остаются в совместной собственности родителей.

Выделять доли нужно после того, как с квартиры сняли обременение. Раньше это сделать не получится. Права распоряжения квартирой ограничены, а банк может не дать согласие на процедуру. Также органы опеки не всегда разрешают передавать в залог имущество детей. С момента погашения ипотеки у вас есть 6 месяцев, чтобы успеть выделить доли.

Для оформления необходимо составить соглашение о выделении долей. В нем указывают размер каждой доли и порядок расчета. Соглашение подписывают все члены семьи, за детей младше 14 лет расписываются родители.

Соглашение о распределении долей регистрируют в Росреестре через МФЦ. Количество экземпляров — по одному на каждого члена семьи, плюс еще один для Росреестра. Кроме соглашения потребуются:

• паспорта всех членов семьи и свидетельства о рождении детей;
• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о браке;
• квитанция об уплате госпошлины.

В течение двух недель документы поступят в Росреестр, еще 3 дня дается на регистрацию. После этого МФЦ отправит вам уведомление о том, что процедура прошла успешно.

Шаг 5. Вернуть деньги за страховку

Иногда после погашения ипотеки заемщик может получить обратно часть денег, уплаченных за страховой полис. Это возможно, если:

• кредит погасили досрочно — до того, как истек срок действия полиса;
• в договоре страхования нет запрета на досрочное расторжение;
• за время пользования полисом страховой случай так и не наступил, и клиент не получил страховую выплату.

Вернут не всю стоимость полиса, а только сумму за период, в течение которого заемщик не пользовался страховкой. Например, заключили договор на год, а через три месяца полностью погасили ипотеку. В этом случае страховая компания вернет стоимость полиса за 9 месяцев.

Чтобы оформить возврат, нужно подать заявление в страховую компанию. К нему необходимо приложить справку из банка об отсутствии задолженности.

Шаг 6. Оформить налоговый вычет

За уплаченные по ипотеке проценты положен налоговый вычет: возврат части подоходного налога, который вы заплатили в бюджет с зарплаты. На вычет могут претендовать все официально работающие граждане, которые перечисляют в бюджет НДФЛ. Государство вернет 13% от суммы переплаты по кредиту.

Правда, есть лимит вычета: он не может быть больше 3 млн. Таким образом, максимальная сумма, которую можно получить, — 390 тысяч. Вычет за проценты по ипотеке — дополнительный, он суммируется с основным, от стоимости самой квартиры.

Подать на вычет разрешается сразу после регистрации права собственности на квартиру. Но налог возвращают только с фактически уплаченных процентов. Если к моменту полного погашения ипотеки вы еще не исчерпали лимит, можно оформить оставшуюся часть вычета.